Tre errori sul pilastro 3a che costano cari

Il 3° pilastro 3a viene spesso presentato come la scelta fiscale ovvia per chi paga le imposte in Svizzera. E lo è, perché ogni franco versato riduce il reddito imponibile e il capitale cresce al riparo dalle imposte fino al pensionamento. Ma tra l'apertura di un conto e una vera strategia c'è un mondo, ed è proprio in questo scarto che si perde più denaro.

1. Versare all'ultimo momento, o non versare affatto

Il massimale 3a di un anno non si riporta semplicemente. Chi non versa rinuncia in genere alla deduzione di quell'anno. Dal 2025 è possibile un riscatto a posteriori, ma solo a condizioni severe e per le lacune nate a partire dal 2025. Meglio non contarci. E versare in dicembre invece che in gennaio significa regalare undici mesi di rendimento alla banca invece che a voi.

2. Lasciare tutto su un conto che dorme

Un classico conto 3a bancario rende oggi una frazione dell'inflazione. Su trent'anni, la differenza tra un conto e un 3a investito in titoli si conta in decine di migliaia di franchi. Il rischio si gestisce in base al proprio orizzonte, non si subisce.

3. Aprire un solo conto

Al pensionamento, prelevare tutto il 3a nello stesso anno fa salire la progressione fiscale. Ripartendo il capitale su più conti aperti nel tempo, si scaglionano i prelievi su più anni e si riduce nettamente l'imposta al momento del prelievo.

Le abitudini che cambiano tutto

• Versare presto nell'anno, idealmente con un ordine permanente mensile.
• Scegliere lo strumento giusto (conto, titoli o assicurazione) secondo il proprio orizzonte.
• Aprire un nuovo conto 3a ogni pochi anni per scaglionare in seguito i prelievi.
• Riesaminare la strategia a ogni tappa della vita, come l'acquisto dell'abitazione, il matrimonio o l'attività indipendente.

Nessuna di queste decisioni è complicata presa singolarmente. È la loro combinazione, adattata alla vostra situazione, a fare la differenza. Un'analisi previdenziale gratuita basta per fissare il quadro.